La CNEP-Banque s’apprête à lancer ce mois-ci, une nouvelle formule de location-vente, appelée « ijara Tamlikia », « qui est un financement alternatif non basé sur un intérêt, c’est un financement par lequel la banque acquiert un bien immobilier choisi par le client et le lui donne en location en contrepartie du versement des loyers. La location est accompagnée d’une promesse de transfert de propriété au profit du locataire, après le versement de la totalité des loyers», nous a confié un responsable de l’agence CNEP-Banque à Alger-centre.
« Le contrat de location-vente se décline en deux parties qui sont la location et la vente, avec un apport initial de 25% dans le cadre du programme AADL. Cette formule de location s’apparente au leasing destiné aux professionnels, sans lequel l’option d’achat n’est pas obligatoire », a précisé M. Lotfi Ramdani, Directeur et Fondateur du site immobilier Lkeria.com.
Dans le cas de la CNEP-Banque, M. Lotfi Ramdani, qui a collaboré à la mise en place de ce produit, a indiqué que « la location-vente regroupe trois contrats. Un contrat d’achat par lequel la banque achète un bien immobilier auprès d’un promoteur. Une fois devenue propriétaire, la banque signe un contrat de location avec son client, moyennant paiement des loyers. Au terme des mensualités, la banque cède le bien immobilier à son client par un contrat de cession ».
Il a précisé que « si la banque a procédé ainsi en scindant le contrat de la location-vente en trois contrats distincts, c’est pour être conforme aux principes de la loi islamique, car dans cette formule, la banque n’applique pas de taux d’intérêt mais prends une marge de bénéfice ».
Pour bénéficier de cette nouvelle formule, M. Ramdani a indiqué que « le client doit disposer d’un revenu mensuel égal ou supérieur à 30.000 DA, être algérien, résidents ou pas, et être âgé entre 21 et 70 ans », en rappelant que « la limite de financement est de 100 millions de DA et que les dispositifs d’aides au logement comme AADL, LPP et LPA ne sont pas concernés par cette nouvelle formule ijara Tamlikia».
Le prix de la vente sera connu du client après la signature du contrat de location et ne changera pas. A ce propos, M. Ramdani conseille aux clients intéressés « de s’approcher des agences de la banque pour procéder à des simulations sur le prix ».
S’agissant des charges supportées par le client, M. Ramdani a précisé que « l’assurance catastrophes naturelles, multirisque habitation et l’assurance décès seront à la charge du client-locataire ».
Pour M. Ramdani, la location-vente n’est pas la panacée et ne permet pas de régler tous les problèmes auxquels est confrontés le secteur de l’immobilier, mais il estime qu’« une partie de la population est sensible aux aspects religieux et ne souhaite pas aller vers un crédit classique à un taux d’intérêt considéré comme de l’usure. Et la banque ne fait que répondre à un besoin exprimé par cette partie de la population ».
Par ailleurs, cette formule « ijara Tamlikia », peut être assimilée aux différents produits financiers dits islamiques que proposent les banques islamiques, tels qu’ijara wa i-qtinaa.
Rappelons que la banque attend toujours l’aval du comité chargé d’étudier la conformité de son nouveau produit aux principes de la loi islamique, avant de le lancer sur le marché. Il sera d’abord lancer dans 13 Wilaya avant d’être généralisé.
